网上银行贷款是什么（银行线上经营性信用贷款攻略）

本文所述的银行线上经营性信用贷款是指银行线上推出的、面向中小企业及企业主的无抵押信用贷款，不是个人消费信用贷款，也不含无担保的保函等银行对公贷款。

各家银行基于践行普惠金融的政策目的和大数据技术的运用，近年来纷纷推出了线上经营性信用贷款，只需要我们贷款人自己用手机操作就能获取银行贷款额度和贷款的发放，相较于线下申请的贷款，此类贷款沟通成本低、流程方便快捷，所以备受瞩目。但目前银行对线上经营信贷的宣传容易给大家造成很好申请到的假象，实际上，此类贷款在银行也有较高的准入门槛，若我们盲目申请将导致自己的征信报告多了一次次的被查询记录，再申请贷款时，容易被认为是资金紧张而频繁申请贷款，从而影响将来贷款的审批。

01数据来源与分析

此类线上贷款，银行基于大数据分析来给出我们的额度，数据主要采信自以下方面：

1工商数据

从企业工商系统抓取的企业所在地、行业、注册时间及注册资本等数据。银行要求：企业所在地需要同银行所在地一致，北京地区部分银行放宽要求为京津冀企业；行业不是诸如房地产、资产管理、经营娱乐场所等的高风险行业；注册资金不大于3000万；成立年限满一年等。企业有高新技术企业认定、专精特新企业认定的比较好做，银行有专案产品。另外，有社保缴费记录、招投标信息、商标专利著作权等体现有经营信息的会加分，有行政处罚的则会减分。

2征信数据

银行在你做贷款线上申请时，会要求你授权银行查询你本人及企业的征信报告，银行通过对征信报告中体现的负债数据（授信总额与余额、贷款机构数与笔数）、不良记录数据（近两年贷款逾期次数和持续月数、非正常账户数）和借贷历史数据的提取，来给出你的负债总额，负债中弱担保类贷款（信用贷、信用卡使用额度、对外担保）余额，以及对还款行为优劣和资金紧张度做出评价。这里特别强调，企业或企业主本人过高的负债直接影响此类贷款的额度，有的公司经营上没问题，但企业主本人名下贷款余额过高则往往此类贷款申请不下来。

3税务数据

银行特别喜欢采用企业的税务数据，即我们在电子税务局上授权银行可以查询本公司报税记录，银行一般从近两年来的纳税申报表中读取我们公司的营业收入和净利润数额，因为在银行眼里，此类数据为最真实的经营数据。

4本银行数据

我们是否在申请贷款的银行开立个人和企业结算账户，若开立，银行可以分析账户的开立年限、开通的各项服务数、不同时间段的流水数等数据，从而得出我们的现金流情况、收入的变化。另外在该银行有房屋抵押经营贷款的，也更容易申请些。

5司法数据

从第三方软件、失信被执行人名单等处查询我们及企业的涉诉情况。通常情况下，我们作为原告的案件不统计，统计目前在途的司法案件，对不同案由和金额的案件有不同的风控标准，这里不一一而谈，总之记住，不是有司法案件就不能申请银行贷款了，但是当前在失信被执行人名单的，是一定申请不下来银行贷款的。有的银行对于过去曾上过失信被执行人名单的也会介意。

6房产数据

目前专指中信银行的经营性信用贷款产品，要求贷款人在北京有住宅或公寓类的商品房，数据从北京通上查询。

02策略

1先了解自己。在各类工商APP上查询自己的公司是否存在不良记录；自己去征信自助查询机上查询自己和公司的征信报告，了解负债和逾期情况；自己导出个人及公司近一年流水、纳税申报表，了解自己的收入情况。

2了解银行政策。因每个银行对上述数据采信的标准不同，所以经营类信用贷款在各银行间的审批条件是有差异的，但硬伤在各银行都是硬伤，如征信逾期次数近两年超过连三累六，企业主营业务是高风险行业等。所以在确定自己符合01部分所讲的数据要求情况下，可以向了解银行此类贷款政策的人咨询后再申请，向他们了解准入条件、额度和利率，自己的某方面不足是否影响贷款等。

3优先向经常有流水往来的银行申请。如前文01-4本银行数据所讲，因为你在该银行有流水数据，所以该银行可以分析出你的资信情况，更容易在该银行获取贷款。反过来说，若你钟意某银行的贷款或者服务，你可以多使用该银行的服务，如日常结算、结汇、理财等，这样方便日后在银行申请贷款。

4优先向你正在还的房屋抵押经营贷款的银行申请。若你正在还某个银行的房屋抵押经营贷款，则向该银行申请此类贷款更为容易些，有的银行会直接向自己的房屋抵押经营贷款客户给予50万的此类信用贷额度。

5如何申请。通常情况下，企业法人或股东可以自己在各银行的手机银行上申请，你只需在银行APP上找到相关贷款申请入口，填写基本信息和公司信息即可完成申请，一般在几分钟内银行会告知你申请结果及提款流程；也可以通过咨询我，我结合你的情况为你匹配合适的银行，另外，通过我的推荐，你还有可能享受到更低的贷款利率哦！

03总结

企业有真实经营，如有开票收入或对公流水，企业、企业法人及大股东收入负债比不高的，只要征信逾期情况和不涉及诉讼、行政处罚，在当前环境下很容易获得银行经营信用贷款；反之，公司只是壳公司的、法人或大股东负债过高的，名下在京也没有住宅或公寓商品房的则很难申请下经营信用类贷款。